Entenda o que é e como funciona a análise de crédito

Se você usa cartão de crédito, solicitou algum empréstimo ou fez um financiamento, provavelmente, já vivenciou um processo chamado análise de crédito. Por meio dela, as instituições financeiras e as empresas em geral avaliam o perfil de risco e a capacidade financeira de pagamento do solicitante para comprovar se é seguro aprovar o pedido. Quando essa fase é desconsiderada, o risco de inadimplência e danos financeiros se torna maior, o que pode prejudicar o fluxo de caixa da empresa e o relacionamento com os clientes. No entanto, muitas pessoas desconhecem a importância desse processo e como ele é feito pelas instituições. Pensando nisso, criamos este conteúdo para que você entenda o conceito da análise de crédito e os principais aspectos que devem ser avaliados, além de saber como fazer uma avaliação mais precisa e eficaz no momento de ofertar crédito aos clientes. Confira!

O que é análise de crédito?

Análise de crédito é um processo no qual as instituições financeiras agregam várias informações importantes sobre um consumidor, a fim de verificar e validar os dados para saber se é seguro ou não oferecer crédito a ele. Em outras palavras, trata-se de uma ferramenta que tem como objetivo analisar o perfil do consumidor e aumentar o nível de segurança para as empresas na hora de oferecer a possibilidade de compras a prazo aos clientes. Além disso, a análise também ajuda a estabelecer as condições de pagamento e definir os valores que serão envolvidos na concessão do crédito. Isso inclui a taxa de juros, o prazo de pagamento e o limite do cartão de crédito, por exemplo. Vale destacar que o processo pode ser realizado tanto para pessoas físicas quanto para pessoas jurídicas. Nos dois casos, é uma alternativa de formalizar a negociação e garantir um bom relacionamento entre os envolvidos.

Como funciona?

Basicamente, há duas formas em que a análise de crédito é aplicada: concessão de crédito (empréstimo ou cartão de crédito, por exemplo) e financiamento. Na primeira situação, uma organização disponibiliza um valor para o consumidor, através do pagamento de juros, podendo ou não existir parcelamento. O segundo também apresenta o mesmo mecanismo, mas o dinheiro é predeterminado. Isto é, ele deve ser usado para uma finalidade já definida em contrato. Nos dois casos, o que acontece é uma pesquisa preliminar a respeito do histórico e do comportamento do consumidor. Para isso, são avaliados alguns critérios importantes, como restrições no nome, score de crédito, dívidas em aberto e capacidade financeira de pagamento. Podemos dizer, dessa forma, que esse procedimento traz mais segurança para as partes envolvidas. Enquanto as empresas conseguem reduzir os riscos de inadimplência, o cliente terá acesso a um crédito com boas condições, que cabe no seu orçamento pessoal.

Como é feita a análise de crédito?

Como dito, a análise de crédito tenta identificar, mediante o cruzamento de vários tipos de dados, em qual nível de risco está a concessão, sobretudo quanto ao cumprimento das obrigações. Atualmente, esse processo é feito pela internet, em grandes bancos de dados disponíveis. Tudo em tempo real e de forma bastante detalhada. Ele é dividido em etapas, cada uma com determinados critérios que podem variar de uma instituição para outra. A seguir, confira os fatores levados em consideração ao realizar a análise de crédito!

Identificação do cliente

Para que a análise de crédito ocorra adequadamente, é preciso que a empresa faça o levantamento de alguns dados básicos do cliente. Afinal, por meio deles é mais fácil conhecer a pessoa que está solicitando o crédito. No caso de análise de crédito para pessoas físicas, as informações para pesquisa são os dados pessoais como nome completo, CPF, idade, escolaridade, endereço e estado civil.

Atualização dos dados residenciais

Os dados residenciais do cliente precisam estar completos e atualizados. Isso porque eles facilitam o contato direto da empresa caso ocorram complicações no pagamento. Por esse motivo, além de exigir o endereço da moradia, o ideal é conferir por meio de correspondências frequentes, como faturas de cartão de crédito. Lembre-se de solicitar comprovantes atuais, que sejam válidos para verificação dos dados fornecidos.

Comprovação da renda

O próximo passo é consultar a renda do cliente, a fim de avaliar o comprometimento da renda e, consequentemente, a capacidade de pagamento de acordo com os seus rendimentos mensais. É por isso que a comprovação é um forte indicador de risco de inadimplência para a empresa. Geralmente, a parcela das despesas não pode comprometer mais do que 30% da renda líquida mensal do contratante do crédito, já que, além dessa, haverá outras contas fixas para pagar.

Verificação de dados creditícios

Nessa etapa, as instituições avaliam se o cliente já tem um histórico de relacionamento com elas e como está o perfil financeiro. A situação cadastral pode ser verificada junto aos órgãos de proteção ao crédito — também conhecidos como birôs de crédito. Isso torna o processo muito mais prático ao utilizar um software, que oferece consulta integrada com o controle das vendas para obter informações mais valiosas.

Como fazer análises precisas?

Antes de mais nada, é importante ter em mente que, ao cruzar todos os dados mencionados, é possível compor um tipo de perfil de cada consumidor, o que ajuda na tomada de decisão da empresa. Portanto, ao conceder o crédito, é preciso avaliar cuidadosamente o potencial do cliente de realizar o pagamento das parcelas em dia. Isso pode ser feito, por exemplo, a partir de um processo estruturado para compreender melhor o perfil do cliente e com a adoção de boas práticas. Então, para realizar uma análise de crédito precisa no seu negócio, não deixe de seguir as dicas abaixo:

aperfeiçoe o seu cadastro constantemente;
determine limites de crédito;
elabore uma política de crédito;
analise o perfil e o histórico dos clientes;
conte com o uso dos dados nas recomendações de crédito;
utilize ferramentas para aprimorar o processo.

Vale lembrar que um bom pagador pode atrasar alguns pagamentos e acabar precisando negociar as dívidas, caso surja qualquer imprevisto. Da mesma maneira, quem estava com um score de crédito baixo pode reverter essa situação no futuro. Por esse motivo, a análise de crédito deve ser constante, já que o status do consumidor pode se modificar com o tempo. Se o seu negócio não levar isso em consideração, pode ter dificuldades na oferta de crédito. Todos estes critérios da análise de crédito ajudam a evitar o risco de pendências nos recebimentos e a cuidar das finanças com mais segurança e eficiência. Seguindo todas as dicas que apresentamos neste post, você manterá a sustentabilidade econômica e realizará uma análise de crédito mais precisa. E aí, gostou do nosso post? Então, aproveite a visita no blog para conferir outro conteúdo que preparamos para você: o que é o score de crédito e como melhorá-lo?