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Score de crédito: o que é e principais dúvidas!
Quando você decide fazer um crediário, pedir um empréstimo ou solicitar um financiamento, a instituição precisa analisar o risco de inadimplência que você representa. Nesse sentido, o score de crédito ajuda a criar uma análise justa e completa.
Ele foi instituído no Brasil oficialmente em 2017 e, desde então, transformou-se em uma das principais ferramentas para a análise de crédito. Mas você sabe o que ele significa na sua vida? Quais são os impactos que traz?
Para responder a essas perguntas e muitas outras dúvidas comuns sobre esse assunto, preparamos este artigo que traz informações para ajudar você a assumir as rédeas da sua vida financeira. Continue lendo para conferir!
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma classificação que varia de 0 a 1000 e serve para indicar o perfil de pagamento de um cliente. O número é o resultado de diferentes variáveis relacionadas ao seu comportamento financeiro. Basicamente, quanto mais próximo do 0, maior é o risco de inadimplência. Por outro lado, quando o número estiver perto de 1000, significa que o cliente tem um bom histórico e mais chances de se manter dentro dos prazos de pagamento. Hoje, o serviço é utilizado por diversas instituições e serve como um parâmetro confiável para comparar informações.Como o score é calculado?
Esse número não é apresentado de modo aleatório. O score de crédito é o resultado de um cálculo que envolve vários fatores que variam para os birôs de crédito. Embora não seja possível definir quais são os aspectos considerados em cada serviço, podemos ter uma ideia geral deles. Entre os principais usados para o cálculo, estão:- existência de dívidas negativadas atuais;
- histórico de dívidas dos últimos 5 anos;
- data da dívida mais recente;
- volume de solicitações de crédito no período;
- contas pagas em dia;
- dados cadastrais atualizados e outras características semelhantes.
Por que o score de crédito é importante?
É crucial entender que o score de crédito é mais que um número. Ele representa um dos elementos mais relevantes para qualquer consumidor que deseja comprar parcelado, adquirir crédito, ou mesmo, solicitar um cartão. Por isso, deve fazer parte dos seus cuidados com a vida financeira. Para compreender melhor qual é o seu impacto, confira qual é a relevância associada ao score de crédito e como isso interfere em seu cotidiano.Facilita a concessão de crédito
Como dissemos, esse número serve como uma medida da capacidade de pagamento e do comportamento dos consumidores. Portanto, é uma das medidas mais confiáveis para gerar análise de crédito. Na hora em que você for pedir um empréstimo ou solicitar um novo cartão, o score poderá ser consultado. Dependendo do valor, sua solicitação é aceita ou recusada. Em alguns casos, serve até para os financiamentos e outras linhas, então tem tudo a ver com a realização dos seus sonhos.Pode reduzir as taxas de juros
De maneira simplificada, os juros são a remuneração da instituição e o “caução de segurança” em caso de inadimplência. Então, quanto menos risco de ser inadimplente você apresentar, menores poderão ser as taxas e os encargos. Sendo assim, cuidar do seu score é uma forma de conseguir condições melhores ao contratar crédito, independentemente do tipo. Com isso, há a chance de tornar a sua vida financeira ainda melhor e mais vantajosa.Simplifica o pagamento das dívidas
Quando você contrata um financiamento, passa a assumir uma dívida de longo prazo, certo? Além do valor a ser utilizado, você paga a taxa de juros. Quanto maior ela for, maiores serão os seus custos até o final do contrato. Considerando tudo isso, fica fácil entender que o score de crédito também pode ajudar. Afinal, ele contribui para reduzir os juros, portanto, diminui a dívida total. Na prática, as parcelas ficam menores ou duram menos tempo, o que dá um grande alívio ao seu orçamento.Agiliza os procedimentos
Quando um cliente demonstra ser de médio ou alto risco quanto à inadimplência, a entidade ou empresa precisa fazer uma análise muito mais completa. Isso significa que o processo se torna mais burocrático e a resposta demora. O score, por outro lado, pode ser consultado em uma questão de segundos. Dependendo do valor apresentado por você e das faixas definidas pela empresa, a concessão do crédito fica especialmente rápida.Favorece o gerenciamento da vida financeira
Conhecer o seu score de crédito e acompanhar sua evolução também é uma maneira de ter uma espécie de raio-X da vida financeira. Como ele considera diversos fatores, hábitos e comportamentos em relação ao dinheiro, o score indica se você precisa se conscientizar e melhorar em algum aspecto. Tudo isso é essencial para notar a necessidade de manter o orçamento em ordem e de desenvolver novos hábitos. Assim, você consegue otimizar suas finanças e passa a usar o seu dinheiro da melhor maneira.Por que devo me preocupar com o score?
Para muita gente, é uma questão de honra pagar as contas dentro do prazo, evitar dívidas negativadas e não ter o nome no vermelho. Só que tudo isso, na verdade, ajuda a manter o seu score de crédito lá em cima, o que, como você viu, é fundamental para a sua vida financeira. Acompanhar essa pontuação, como a gente explicou, mostra se você está cuidando bem das suas finanças ou se precisa fazer algumas modificações no modo como lida com seu dinheiro. Podemos dizer que contribui para a sua própria educação financeira. Também, ajuda a monitorar seu próprio nome e CPF, com a chance de verificar se existe algum tipo de golpe sendo cometido com seus dados, o que abriria dívidas que reduziriam seu score. Assim, você pode tomar as devidas medidas o quanto antes. Mas não é só isso, afinal, o score de crédito é um dado fundamental que as empresas levam em consideração para disponibilizar serviços para você. Portanto, preocupar-se em manter a pontuação alta é o melhor caminho para abrir portas e encontrar melhores oportunidades. Não podemos esquecer que com o score alto, você também ganha um bom poder de negociação na hora de solicitar uma linha de crédito. Se tiver uma boa pontuação e for um bom pagador, pode utilizar esse argumento a seu favor para negociar parcelas ou taxas de juros. Afinal, nesse caso, você não tem a fama de ser inadimplente e vai cumprir seus compromissos. Mesmo que nesse momento você não tenha planos para solicitar nenhuma linha de crédito, manter um bom score contribui para os planos no futuro. Em algum momento você pode desejar financiar um veículo, um imóvel ou solicitar um empréstimo, por exemplo. Manter o score alto contribui com seu planejamento a longo prazo, criando uma boa reputação no mercado. Isso facilita as negociações e gera boas oportunidades quando elas forem necessárias.Qual valor de score é considerado bom?
De forma ideal, o melhor score de crédito possível é aquele que atinge 1000. No entanto, não é a única alternativa que é considerada adequada. Em geral, esse índice é considerado “bom” quando fica entre 625 e 699. Quando está entre 700 e 799, é “muito bom”. Acima de 800, já é avaliado como “excelente”. Ele representa que o cliente tem um risco baixo ou muito baixo de ficar inadimplente nos próximos 12 meses. Nessas condições, é muito comum receber ofertas diferenciadas de crédito. Isso é possível, principalmente, porque há mais confiança na capacidade de pagamento e no histórico do cliente.O que é o score de crédito regular?
Já o score de crédito regular ocupa uma faixa intermediária. Ele não é tão ruim a ponto de negar todos os créditos do mercado, mas também não é bom o suficiente para garantir a aprovação em outras alternativas. Ele indica que um cliente tem uma probabilidade moderada de ficar inadimplente nos próximos 12 meses, em uma espécie de 50% de chances. Numericamente, o índice é representado pela faixa que vai de 550 a 624.Qual valor de score é considerado baixo?
O score baixo, por sua vez, é aquele que varia de 0 a 549. Quem está nessa faixa apresenta os maiores riscos de ficar inadimplente nos próximos 12 meses. Com isso, conseguir crédito se torna muito difícil. A boa notícia é que há como reverter essa situação, inclusive, de um mês para o próximo, dependendo do caso. Porém, quanto mais perto estiver do 0, mais esforços serão necessários para virar o jogo.Score para cartão de crédito: quanto preciso ter?
Uma dúvida comum quando falamos em score de crédito envolve o número necessário para conseguir a aprovação de certos produtos e serviços. Quer ver? Sobre cartão de crédito, por exemplo, muita gente acha que existe um número determinado que deve ser atingido, mas não é bem assim. O score é apenas um dos fatores analisados pela operadora, que também procura entender a capacidade de renda e outras qualidades. Você já viu alguém falando de cartão de crédito que aprova com score baixo? Ou então, uma pessoa com um score regular consegue o cartão de crédito, e outra com um bom score pode precisar fazer uma nova solicitação. No geral, os extremos são mais definitivos: quem tiver um score muito baixo, normalmente não é aprovado, enquanto um valor bem alto aumenta as chances. Mesmo assim, vale lembrar que essa é uma ferramenta de apoio e não a garantia absoluta de que uma solicitação será aprovada nem reprovada.Quais os benefícios de aumentar o score?
É bastante comum que pessoas endividadas não procurem resolver essa situação porque acreditam que não tem mais jeito. Com isso, o score de crédito fica lá embaixo e há uma limitação para solicitação de novos produtos ou serviços por causa do risco de inadimplência. Entretanto, como você viu, é possível aumentar o score até de um mês para o outro, o que pode ser feito por meio da negociação de dívidas, por exemplo. Sendo assim, mesmo que esteja devendo, sua vida financeira ainda tem jeito, e você vai encontrar diversos benefícios por fazer um esforço para organizar tudo e aumentar o seu score de crédito. A seguir, apresentamos alguns benefícios que isso pode trazer para que você entenda por que vale a pena correr atrás de uma pontuação mais alta.Serviços diferenciados
Quando uma pessoa tem um score de crédito alto, empresas e instituições não se sentem ameaçadas por disponibilizar determinados serviços, pois os riscos são pequenos. Isso aumenta a pontuação e você consegue acessar produtos diferenciados e exclusivos para bons clientes.Melhores condições de pagamento
Já explicamos que, quanto mais alto é o score, maiores são as chances de obter uma redução nas taxas de juros e melhores condições de pagamento, certo? Mais uma vez, isso se dá por causa do risco pequeno de inadimplência. Em resumo, quem é um bom pagador tem acesso a vantagens na hora de pagar, se mantém em dia e seu score só continua crescendo.Maior poder de negociação
Também já tocamos nesse assunto, mas convém ressaltar que um dos benefícios de aumentar o score de crédito é ter um maior poder de negociação. Por isso, antes de solicitar qualquer tipo de crédito, é interessante consultar a sua pontuação para que possa apresentar esse argumento na hora de negociar taxas, juros e parcelas ou solicitar serviços.Mais economia
Como os juros podem ser menores e você terá boas condições de pagamento, no final também vai fazer uma boa economia. Inclusive, é possível pedir alguns descontos para ter uma vantagem ainda maior com suas linhas de crédito.Diversidade de ofertas
Aumentar o score evita que você se limite a apenas uma ou duas instituições que aceitaram abrir linhas de crédito. Com uma pontuação alta, outras empresas vão abrir as portas, trazendo uma diversidade de ofertas. É possível apresentar a proposta de uma para outra, a fim de fechar com aquela que oferecer maiores benefícios.Como melhorar meu score?
Já que essa classificação é tão importante e é possível aumentar a pontuação, é hora de saber como melhorá-la. Algumas mudanças de hábito e ações estratégicas já garantem que você consiga resultados melhores, sabia? A seguir, veja como aumentar o seu score e transforme a sua avaliação em relação ao crédito.
Pague as contas em dia
Como os débitos prejudicam a sua classificação, é essencial manter as contas sempre em dia. Por isso, o indicado é fazer o pagamento até o dia do vencimento, no máximo. Assim, você evita que a sua avaliação seja prejudicada. Para conseguir colocar isso em prática, o melhor é elaborar um planejamento financeiro, mapeando todos os vencimentos. É importante pagar as dívidas assim que elas surgirem, pois isso reduz os riscos de não ter recursos para quitá-las no momento certo. Também pode ser o caso de deixar alguns valores em débito automático. Assim, você tem a certeza de que eles serão quitados a tempo.Não tenha dívidas negativadas
Por falar em pagar as dívidas no prazo, é fundamental não ter dívidas negativadas no seu nome. Afinal, isso gera o chamado CPF negativado e faz com que você não tenha mais acesso ao crédito. Para limpar o seu nome, é preciso quitar os seus débitos. E uma forma de fazer isso, como explicamos, é pela negociação de dívidas. Você pode contar com o apoio da emDia para essa tarefa! Basta se cadastrar, conferir as suas dívidas e negociar. Você também consegue escolher quanto deseja pagar por mês e aproveita descontos e condições especiais. Após fazer o pagamento (ou quitar a primeira parcela), seu nome ficará limpo em até 5 dias úteis. Então, seu score de crédito já vai aumentar rapidamente graças a essa decisão.Tenha mais contas em seu nome
Outra forma de fazer com que o seu score de crédito fique melhor é facilitar que as instituições financeiras possam mapear o seu comportamento financeiro. Para isso, é preciso fazer movimentações, o que significa ter mais contas em seu nome. Utilizar o cartão de crédito de maneira estratégica, por exemplo, fará com que você tenha operações financeiras registradas. Se mantiver todas as contas em dia, o seu score será ampliado. Também é interessante buscar outras contas em seu nome e que ajudem a demonstrar a sua capacidade de pagamento. Além de construir um histórico mais sólido, é uma forma de aumentar a classificação.Faça o cadastro positivo
O cadastro positivo foi criado com a intenção de reunir informações de consumidores, com fácil acesso para empresas que fornecem crédito. Assim, ele centraliza o histórico dos clientes e permite uma avaliação mais precisa. Atualmente, a inclusão no cadastro já é automática. Mas, se por algum motivo, você tiver pedido para sair ou não estiver incluso, vale inserir seus dados novamente.Evite solicitar muito crédito em pouco tempo
A solicitação constante de crédito é encarada como um sinal de alerta na maioria dos birôs. Se você pedir vários cartões ao mesmo tempo ou insistir várias vezes em um empréstimo, pode parecer que a sua vida financeira não vai bem. Como consequência, seu risco apresentado é maior e o score é prejudicado. Então, a dica é ter cuidado com a quantidade de solicitações que realiza em determinado período. Além de tudo, é uma forma de ajudar a sua organização financeira, pois evita que você tenha mais compromissos do que pode pagar, por exemplo.Mantenha os dados atualizados
Em diversos birôs, a “data” dos seus dados impacta o crédito. O motivo é simples: todas as informações contam para uma análise de crédito, desde o fato de ter casado até a mudança nas formas de contato. Por isso, quem fica com os dados desatualizados, vê o score de crédito ficar menor. Para não ter erro, vale conferir quais são as informações apresentadas aos birôs e realizar a atualização, caso seja necessário. Assim, você evita que ocorram diversos problemas e ainda melhora as suas chances.Faça um acompanhamento do indicador
Quanto mais você conhecer a sua vida financeira, mais fácil será gerenciá-la. Por isso, é altamente recomendado realizar um acompanhamento completo a respeito desse indicador. A dica é fazer uma verificação a cada semana ou mês. Anotar os valores ajuda a ter um registro e saber como anda a variação da sua “previsão de crédito”. Fazer isso é importante para identificar uma queda e, assim, notar que uma conta precisa de atenção. Também é uma maneira de traçar novas estratégias para aumentar o seu score e conseguir os resultados desejados. A boa notícia é que consultar o score é fácil e você pode fazer no site da emDia. Só precisa criar o seu cadastro no site, utilizando alguns dados básicos como nome e CPF. Depois, deve se logar no site para ter acesso à área onde está o seu score. Basta clicar no botão “veja seu score de crédito” e pronto! Você já confere a pontuação de modo simples, rápido, de graça, sem sair de casa.O que faz o score de crédito aumentar?
É importante ter praticidade quando o objetivo é aumentar o score e, principalmente, ter a noção de que as instituições de proteção ao crédito usam dados concretos baseados em seu comportamento financeiro. Sendo assim, a primeira atitude é manter seus pagamentos sob controle. Por isso, é importante atenção a alguns tipos de débitos, como:- contas básicas: despesas relacionadas aos serviços continuados, como água, luz, internet;
- fatura de cartão: esse é outro tipo de débito que precisa estar em dia se o objetivo é manter o score alto.
Por que o cadastro positivo pode ajudar na obtenção do score?
O cadastro positivo é um importante aliado para mostrar às empresas e credoras que você é um pagador confiável. Como ele tem o seu histórico de pagamento positivo, isto é, as suas contas e débitos pagos, é fundamental para obter os dados sobre seu controle financeiro. Fazê-lo é uma forma de permitir que as instituições de proteção ao crédito possam acessar os dados de suas contas pagas e adicioná-las ao cálculo do seu score. O score de crédito é um serviço essencial para as empresas e instituições financeiras, mas também para você. Com ele, seu perfil de crédito é facilmente analisado e, se o número for elevado, a conquista de crédito será simplificada. Gostou das dicas? Caso você queira aumentar o seu score, negociando dívidas com descontos, visite o nosso site e descubra como podemos ajudar!
por
Emdia
29 de setembro de 2022
Sem categoria
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