Saiba aqui se consórcio é investimento e se vale a pena

Será que consórcio é investimento? Vale mesmo a pena? A resposta é: em geral, sim — mas depende do seu perfil financeiro. Seja para comprar um carro ou uma casa, essa modalidade financeira pode ser muito útil para atingir seu objetivo. No entanto, é necessário compreender como ela funciona, do começo ao fim. Isso é essencial para quem está pensando em adquirir bens ou serviços de valor elevado pagando à vista. E, por mais que o consórcio seja tão popular no Brasil, ainda existem dúvidas a respeito de seus procedimentos e obrigações. Pensando nisso, elaboramos este material repleto de informações relevantes sobre o tema. Continue lendo para saber mais!

O que é consórcio?

O consórcio é uma alternativa de compra colaborativa que agrupa pessoas que têm objetivos em comum. Para isso, existe uma instituição administradora que intermedia todo o processo, formando grupos de consorciados com o mesmo interesse, como a compra de bens móveis, imóveis ou a contratação de serviços. Há diversos tipos de consórcio e alguns exemplos são os de automóveis, veículos pesados, máquinas agrícolas e residenciais (casa, apartamento, terreno etc.). Também é possível entrar em um consórcio para pagar festas, decorações, cursos, viagens e serviços estéticos. Lembrando que o Banco Central do Brasil fiscaliza as administradoras de consórcio, monitorando os negócios desse setor a fim de garantir a segurança financeira e os interesses do grupo de consorciados. Todo o negócio é regido pela Lei 11.795/2008 por conta da negociação e aquisição de bens de alto valor. Portanto, antes de assinar o contrato, é necessário analisar se a empresa de consórcio está devidamente credenciada no Banco Central.

Consórcio é investimento ou não?

O consórcio é uma maneira de se programar para guardar dinheiro. Nesse sentido, é considerado uma alternativa de investimento, sendo ideal para quem tem dificuldades de poupar e investir em outros recursos financeiros. Um motorista de Uber pode participar do consórcio veicular para alavancar seu negócio e, por meio do pagamento das parcelas mensais, manter o seu patrimônio atualizado, ou seja, ter um automóvel novo sempre em mãos e evitar problemas frequentes com manutenção. Um empresário que planeja a compra de um novo imóvel ou terreno para a ampliação de seu empreendimento pode entrar em um consórcio imobiliário para atingir essa meta. Assim como qualquer perfil pode contratar tais modalidades de consórcio para aumentar seu patrimônio, fugir do aluguel e eliminar a necessidade de pegar transporte público. Para isso, é preciso desenvolver o costume de investir para alcançar seus objetivos. Quanto antes você começar, maior e melhor será seu patrimônio no futuro.

Como funciona o consórcio?

Agora que já sabemos o que é consórcio e que ele é uma opção de investimento, vamos entender como essa alternativa financeira funciona na prática.

Adesão ao plano

Após entrar em contato com a administradora escolhida, você seleciona a modalidade de consórcio que atende melhor seus objetivos. É nesse momento que o valor da carta de crédito (documento que representa o valor total do bem a ser adquirido), a duração do contrato e o número de parcelas são definidos.

Pagamento das parcelas

Todos os meses, os membros do consórcio pagam suas parcelas a fim de formar um fundo para contemplar uma ou mais pessoas do grupo mensalmente. É a partir dessa economia conjunta que as contemplações são providenciadas pela administradora.

Assembleia

Ao reunir uma quantidade mínima de consorciados, a primeira assembleia é realizada. Depois desse evento inicial, as reuniões são feitas mensalmente.

Contemplação

A contemplação é quando o participante consorciado recebe a carta de crédito para comprar o bem desejado. Existem duas maneiras de ser contemplado: a partir do sorteio convencional que ocorre todos os meses ou de lances — no qual o valor mais elevado ganha. Até o fim do contrato, todos os integrantes receberão a carta de crédito.

Aquisição de bem

Após obter a carta de crédito, você escolhe o bem que pretende comprar, desde que seja compatível com a categoria do seu grupo. Como a carta equivale ao dinheiro à vista, você aumenta seu poder de negociação. Ou seja, você compra o bem no valor total com diversas vantagens e descontos.

Fim do plano

É quando os direitos e deveres com o grupo de consorciados é encerrado após receber a carta de crédito e quitar todas as prestações.

Compensa fazer um consórcio?

O consórcio apresenta muitos diferenciais positivos para quem deseja fazer parte de um grupo. Conheça os mais notáveis.

Ausência de cobrança de juros

O consórcio é um recurso financeiro que não cobra juros. Por isso, ele tem sido procurado por muita gente que deseja fugir das taxas elevadas praticadas por outras modalidades. Os adicionais do consórcio são totalmente diluídos nas prestações durante todo o prazo de contrato e, claro, são muito inferiores quando comparados às taxas bancárias. Portanto, o valor final será muito menor, assim como o custo das mensalidades. Isso torna essa alternativa de compra mais acessível em relação à aquisição de bens.

Variedade de planos e prazos

As empresas de consórcio oferecem uma grande variedade de planos e prazos, a fim de oferecer ao consorciado produtos totalmente compatíveis com seu perfil. Nesse sentido, é possível definir o valor da carta de crédito de acordo com o bem ou serviço desejado e com parcelas acessíveis, permitindo negociar o melhor prazo para pagar as prestações. Essa liberdade favorece o planejamento da compra, beneficiando todos os seus planos por meio de um controle financeiro mais eficiente. Assim, seu orçamento não sai prejudicado, além de incentivar uma aquisição responsável.

Poder de compra

A carta de crédito recebida representa a compra efetiva do bem ou serviço à vista. Dessa forma, durante a aquisição, você tem um poder de negociação bastante alto, o que permite obter diversos benefícios e ótimos preços.

Parcelamento integral

O valor do consórcio é diluído de forma integral pelo total de mensalidades definidas no contrato. Dependendo do bem escolhido, o valor das parcelas pode ter reajuste a fim de acompanhar as variações do mercado e conservar o poder de compra dos participantes do grupo. Logo, todos os consorciados são beneficiados.

Flexibilidade no uso do crédito

Quando contemplado, você pode adquirir qualquer bem ou serviço que faça parte da categoria do seu grupo. Vamos imaginar que você tenha entrado em um consórcio de imóvel. Dessa forma, quando receber a carta de crédito, pode comprar um apartamento, uma casa, uma casa de praia ou de campo, enfim tem total liberdade na escolha do patrimônio.

Uso do FGTS

Somente no consórcio imobiliário, é possível recorrer ao Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS) para ofertar um lance para a obtenção imediata da carta de crédito ou quitar o valor do bem escolhido. Para isso, é preciso que o consorciado esteja dentro dos critérios da curadoria da Caixa Econômica Federal.

O que é preciso considerar antes de entrar em um consórcio?

Antes de entrar em um grupo de consórcio, é necessário analisar os seguintes pontos:

• período de médio a longo prazo para obter a carta de crédito: como essa modalidade financeira pode durar meses ou anos, é importante ter esse prazo em mente. No entanto, é sempre bom relembrar que existe a possibilidade de fazer ofertas lances mensais para aumentar as chances de ser sorteado;
• vínculo com a administradora de consórcio após a contemplação: o consorciado fica vinculado ao grupo de consórcio até o pagamento da última parcela;
• possibilidade de reembolso: caso você desista da operação, poderá receber de volta todo o valor pago para o fundo comum, mas será preciso ser sorteado como "cota cancelada".

Todos os pontos mencionados precisam ser analisados com muita atenção antes de fazer parte de um consórcio.

Como saber se a administradora é de confiança?

O primeiro passo é consultar o site da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcio (ABAC) para saber se a administradora está devidamente legalizada para atuar no país. Outra recomendação é verificar com clientes antigos e atuais a respeito da instituição, considerando seu nível de confiabilidade e qualidade no atendimento. Para garantir que essa pesquisa seja bastante precisa, procure por reclamações no Reclame Aqui, e em instituições de proteção ao consumidor, como o PROCON. Por fim, vale visitar as redes sociais e o site da administradora para saber se ela se preocupa com o público e se ela tem autoridade informativa sobre consórcios.

Como se preparar para entrar em um consórcio?

A dica é sempre respeitar o seu orçamento mensal para não extrapolar os gastos. Antes de entrar em um grupo de consórcio, avalie se você realmente tem condições de assumir esse compromisso, que pode durar até 240 meses — no caso do consórcio imobiliário. Além disso, é importante não ultrapassar 30% do seu orçamento com o parcelamento do bem que deseja adquirir. Uma sugestão é sempre deixar um espaço entre o que você ganha e o que pode gastar. Dessa forma, você evita inadimplência das parcelas caso aconteça algum imprevisto. Para isso, você pode utilizar aplicativos para monitorar todos os seus gastos — desde alimento e consumo básico até o parcelamento do consórcio. Ao acompanhar sua vida financeira com frequência, você evita diversas complicações.

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Como visto, o consórcio é uma espécie de investimento, mas é consideravelmente diferente dos outros recursos financeiros disponíveis no mercado. Às vezes, fazer parte de um banco híbrido, abrir uma conta digital, utilizar serviços Open Banking e fazer investimentos diretamente pelo app da instituição bancária pode ser uma alternativa suficiente para quem tem perfil de investidor e controle eficiente sobre suas próprias finanças. No entanto, se você não tem esse costume e domínio, entrar em um grupo de consórcio é a melhor alternativa para adquirir um carro, comprar uma casa, reformar o imóvel, ter acesso a serviços, viajar, estudar, entre outras possibilidades que essa alternativa financeira pode oferecer. Siga nossas redes para ficar por dentro das novidades! Estamos no Facebook, Instagram, Twitter e YouTube.