Como calcular as taxas de juros dos diferentes tipos de financiamento?

Para realizar grandes aquisições, normalmente, é necessário contar com o recurso de terceiros de modo a viabilizar as compras. Um imóvel ou um automóvel, por exemplo, demandam um grande investimento. Nesses casos, o financiamento geralmente aparece como opção. Mas atenção: saber como calcular a taxa de juros de financiamento antes de fechar o negócio é fundamental. O sistema financeiro conta com algumas particularidades que podem afetar sua parcela e reajustar o valor da sua dívida. Para saber exatamente o que você deve pagar, é importante entender como os juros são aplicados em diversas modalidades de financiamento. Continue a leitura e confira nossas dicas!

Quais são os prós e os contras do financiamento?

O financiamento é uma alternativa para quem precisa de recursos para diferentes finalidades, como realizar uma grande compra, um investimento ou, até mesmo, para lidar com problemas pessoais. Veja, a seguir, quais são as principais vantagens e desvantagens associadas ao financiamento.

Prós

A primeira grande vantagem é que, diferentemente de outras modalidades, você consegue ter acesso ao dinheiro assim que o financiamento é aprovado. Com isso, é possível desfrutar imediatamente dos benefícios desse recurso. Outro fator importante é que grande parte dos financiamentos permitem um parcelamento de longo prazo. Para os imóveis, esse período pode levar décadas, permitindo diluir o valor emprestado em um longo período. Por último, a aprovação, geralmente, acontece de maneira rápida. Grande parte das instituições apresentam essa possibilidade de empréstimo, exigindo de seus clientes alguns documentos necessários para a análise de crédito. Após a apresentação dessas informações, normalmente, a resposta ocorre em poucos dias.

Contras

Já quanto às desvantagens, também podemos citar o parcelamento de longo prazo e a cobrança de juros. Ao criar uma dívida por um longo período, é importante estar ciente da sua capacidade de pagamento tanto atual quanto futura. Por isso, vale entender os riscos e comparar diversas situações. Outro fator negativo se refere aos juros. Alguns tipos de financiamento apresentam taxas elevadas, responsáveis por uma grande parte da sua parcela. Por isso, saber como estimar os juros cobrados em cada opção é fundamental para fazer boas escolhas e entender quais são as parcelas atuais e futuras dessa dívida.

Quais os diferentes tipos de financiamento?

Existem diferentes tipos de financiamento existentes no mercado. Essas formas de crédito têm suas particularidades, e é importante entender quais são elas. Isso vai ajudar você a sair das dívidas. Portanto, continue a leitura e confira mais sobre o assunto.

Financiamento imobiliário

O financiamento imobiliário é uma das principais alternativas de crédito disponíveis no mercado. Por meio dessa opção, é possível comprar imóveis novos ou usados. Porém, vale prestar atenção às taxas de juros de financiamento imobiliário cobradas para não complicar sua vida financeira. Em geral, esse tipo de financiamento oferece um longo prazo para pagar, além de possibilitar alternativas para diminuir os valores. Uma delas é o uso do FGTS para abater uma parte do saldo devido. Há ainda alguns casos em que o governo oferece subsídio, conforme estabelecido pelo Programa Casa Verde e Amarela.

Financiamento para veículo

É comum que, para comprar o veículo próprio, as pessoas recorram ao financiamento. Em geral, há duas formas de crédito para esse tipo de compra: o crédito direto ao consumidor (CDC) e o leasing. Na primeira, basta procurar um banco de sua confiança e no qual você tenha crédito aprovado. Assim, é possível parcelar a conta, com uma taxa de juros de financiamento de veículos relativamente alta. Já na segunda forma, o bem fica em nome do credor até que o automóvel seja inteiramente quitado. Por causa do menor risco envolvido, em geral, os juros dessa modalidade são mais baixos do que no CDC.

Empréstimo pessoal

Nesse tipo de financiamento, é possível pegar dinheiro emprestado, desde que se tenha os documentos válidos no país. Além disso, existem instituições que oferecem esse tipo de empréstimo para negativados. Em geral, a empresa que faz o empréstimo realiza uma análise de crédito e, a partir dela, define as condições para disponibilizar o dinheiro. É importante ter cuidado na hora de fazer o empréstimo para conseguir manter suas contas em dia.

Financiamento estudantil

Essa forma de crédito se tornou uma boa alternativa para quem deseja cursar uma faculdade. Por meio dele, as pessoas com interesse em cursos de nível superior podem ter acesso a recursos financeiros de maneira acessível. A taxa de juros é de 6,5% ao ano e conta com uma carência de 18 meses, ou seja, é necessário começar a pagar somente depois de um ano e meio. Após esse período, o estudante deve começar a quitar as parcelas. Para fazer uma simulação, basta acessar o portal e incluir as informações solicitadas.

Como calcular os juros dos diferentes tipos de financiamento?

Entender como calcular juros de financiamento de veículos e de outras operações financeiras é importante para que você não ignore nenhum valor e depois se surpreenda com um valor de parcela maior do que estimou. Em diversas operações de empréstimo, as instituições incluem taxas como abertura de cadastros, avaliação de crédito, manutenção da conta e demais valores que elevam o custo desse capital. Como, em muitos casos, o valor efetivo das taxas de juros não é informado, sendo apresentado para o indivíduo apenas o valor da taxa de juros principal, a estimação feita com a taxa de juros principal não bate com o valor das parcelas. Por isso, é importante entender qual o custo efetivo total (CET) que o seu financiamento exige. Veja, a seguir, como calcular juros de financiamento de um modo simples e prático.

Como é normalmente feito o cálculo

Para calcular os juros de um empréstimo, muitos indivíduos levam em conta a diferença do preço do pagamento à vista e o valor a prazo, para depois dividir esse montante pela quantia de parcelas. Apesar de ser um processo simples, ele está incorreto. Veja o exemplo abaixo. Suponha que você deseja comprar um automóvel de R$ 80.000,00 à vista ou pode comprá-lo por meio de 24 parcelas de R$ 4.000,00. Segundo o raciocínio citado anteriormente, teríamos o seguinte resultado:

Total financiado = R$ 4.000,00*24 = R$ 96.000,00

Diferença entre o valor financiado e à vista = R$ 96.000,00 - R$80.000,00 = R$ 16.000,00

Percentual acima do valor à vista = (R$ 16.000,00/R$80.000,00)*100= 20%

Isso significa que o valor pago de maneira parcelada é 20% maior do que a versão à vista.

Taxa de juros mensal = 20% / 24 parcelas = 0,83%

Apesar desse tipo de cálculo ser intuitivo e simples, ele não considera outros fatores que afetam o valor das parcelas. Por isso, veja, a seguir, qual a maneira correta de realizar esse tipo de cálculo.

Como calcular o valor dos juros de maneira correta

Para descobrir quais as taxas, valores de prestação e quantidade de parcelas envolvidas em um financiamento de valor fixo, é possível utilizar a seguinte fórmula:

Valor financiado = [{1 - (1+ taxa de juros) - prazo}/ juros] x valor da prestação

Desse modo, seguindo o exemplo anterior, podemos escrever:

R$ 96.000,00 = [{1 - (1+ taxa de juros) - 24}/juros] x R$ 4.000,00

Para esse financiamento hipotético, a taxa de juros envolvida na operação é de 1,51% ao mês e não apenas 0,83%, conforme estimamos no exemplo anterior. Apesar da importância de entender os mecanismos desse tipo de cálculo, efetuar esse tipo de conta pode ser muito complexo e desgastante. A boa notícia é que você pode contar com um recurso desenvolvido pelo Banco Central para efetuar contas desse tipo. Por meio da Calculadora do Cidadão, é possível identificar exatamente qual o valor que seu financiamento deve custar. Para efetuar o cálculo é necessário que você disponha de informações como o número das parcelas, o valor que será financiado, o total por parcelas e qual o índice de correção.

Como descobrir a taxa de juros que está sendo cobrada?

Em geral, os bancos e instituições financeiras oferecem a taxa de juros mensal do empréstimo. Assim, caso você precise saber a taxa de juros anual, é preciso fazer o cálculo das taxas equivalentes. Uma boa alternativa é usar a calculadora de juros de financiamento, como a disponibilizada pelo Banco Central. Além disso, com uma breve pesquisa, é possível encontrar uma ferramenta que ajude a converter a taxa para o período desejado. Assim, basta verificar as opções de mercado e fazer uma comparação para entender se o valor cobrado pela empresa está de acordo com as outras alternativas. Caso não esteja, pode ser uma ótima alternativa para renegociar sua dívida e conseguir juros menores. Assim, fica mais fácil adequar seu orçamento e manter todas as suas contas em dia. Ao entender como calcular os juros de financiamento das diferentes possibilidades, fica mais fácil ter controle sobre as finanças. Além disso, vale procurar as melhores opções do mercado e verificar as taxas de juros para evitar jogar dinheiro fora. Assim, você mantém suas contas sempre sob controle. Gostou do artigo e quer continuar lendo sobre o assunto? Então, confira como usar os pontos de cartão de crédito em seu favor!