Cadastro positivo: o que é, para que serve e como consultar

Daí você se pergunta: e tudo o que foi pago corretamente e em dia, não significa nada? Agora isso também entra na conta, com o chamado cadastro positivo. Neste artigo, vamos abordar os seguintes pontos:

• O que é cadastro positivo?
• Como funciona o cadastro positivo?
• É obrigatório fazer parte dele?
• Para que serve o cadastro positivo?
• Quando surgiu o cadastro positivo?
• Quais são as vantagens do cadastro positivo?
• O que o cadastro positivo tem a ver com Score de Crédito?
• Quais informações ficam disponíveis e quem pode ter acesso?
• Por que é interessante?

Confira!

O que é cadastro positivo?

Para responder a essa pergunta, é mais fácil começar explicando o que é o cadastro negativo. Esse todo mundo conhece, pois é ele que gera o famoso — e temido — “CPF negativado”. Trata-se de um banco de dados alimentado por instituições financeiras e empresas, que avisam quando um consumidor deixa uma dívida em aberto. Pode ser uma conta de luz, a fatura do cartão de crédito, uma parcela de um empréstimo, a mensalidade da escola e por aí vai. É essa anotação que é o “CPF negativado”. Quando você pede um empréstimo ou solicita um cartão de crédito, por exemplo, a instituição financeira consulta esse banco de dados. Se houver dívidas anotadas no seu CPF, isso acende a luz vermelha e pode ser que seu pedido seja reprovado. Acontece que o cadastro negativo só mostra o que você não pagou. O restante do seu histórico não é levado em consideração, não importa quantas contas em dia você tenha quitado. O cadastro positivo veio mudar essa situação. Ele registra todo o histórico do consumidor, inclusive o que foi pago em dia. Isso conta para o seu score. Essa é uma pontuação que os bancos de crédito atribuem a cada CPF e que varia de 0 a 1.000. Assim, se você tem uma dívida em aberto, mas paga todas as outras contas em dia, a tendência é que seu score suba.

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Como funciona o cadastro positivo?

A lei que cria o cadastro positivo foi aprovada em 2011, mas, no começo, o consumidor precisava ir até os sites e optar por entrar no cadastro. Com isso, a adesão era muito baixa. Depois a lei passou por algumas modificações e, desde 2019, o cadastro positivo começou a incluir todo mundo automaticamente. O governo entendeu que, só assim, o cadastro positivo teria o efeito esperado, ou seja, o de promover uma democratização no mercado de crédito. Isso aumentaria o acesso a empréstimos, financiamentos ou crediários de quem não tem um emprego formal, ou conta bancária, por exemplo. Além disso, ele dá uma visão mais abrangente e mais justa do comportamento de um consumidor, uma vez que fornece todo o histórico dele como pagador. Podem constar no cadastro positivo informações de pagamento de contas recorrentes, por exemplo. Isso inclui contas de água, luz, telefone, TV por assinatura, planos de saúde, além de faturas de cartão de crédito e carnês.

É obrigatório fazer parte dele?

Desde junho de 2019, quando foi sancionada a Lei Complementar 166/2019, todos os CPFs passaram a ser automaticamente cadastrados, sem necessidade de autorização do cliente. Depois disso, os birôs de crédito devem solicitar aos consumidores que ativem os cadastros em seus sites. Agora, o fato de a inclusão inicial ser obrigatória não significa que a pessoa tenha que permanecer no cadastro positivo. Qualquer um pode solicitar a exclusão dos seus dados do cadastro. Isso deve ser feito até 30 dias depois de receber a notificação dos birôs solicitando a ativação do cadastro. Ao cancelar a exclusão em um dos birôs, os dados serão retirados automaticamente dos 4 serviços de proteção ao crédito.

Para que serve o cadastro positivo?

O cadastro positivo é uma ferramenta que visa beneficiar os consumidores. Ele serve para reunir informações sobre o histórico de pagamento de cada pessoa, como contas pagas em dia, empréstimos quitados e outras transações financeiras. Com base nesses dados, o cadastro positivo cria um perfil de crédito que reflete a responsabilidade financeira de cada consumidor. O que pode facilitar o acesso ao crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas, além de permitir que as empresas conheçam melhor seus clientes e ofereçam produtos e serviços mais adequados às suas necessidades.

Quando surgiu o cadastro positivo?

Conforme comentamos, o cadastro positivo surgiu no Brasil em 2019, por meio da Lei Complementar n.º 166/2019. Antes dessa data, apenas os dados negativos dos consumidores, como inadimplência e dívidas em atraso, eram registrados nos cadastros de crédito. Com o cadastro positivo, passou a ser possível registrar também informações positivas, como pagamentos em dia e bom histórico financeiro. O que oferece ainda mais transparência e equilíbrio ao mercado de crédito, permitindo que os bons pagadores fossem reconhecidos e tivessem acesso a condições mais favoráveis na obtenção de crédito, como juros mais baixos e também limites de crédito maiores.

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Quais são as vantagens do cadastro positivo?

O cadastro positivo oferece várias vantagens para os consumidores. Como comentamos antes, ele valoriza os bons pagadores, permitindo que eles tenham acesso a melhores condições de crédito, reduzindo as taxas de juros e possibilitando o aumento de limites de crédito. Esse cadastro também possibilita ir além dos aspectos negativos durante a análise de crédito do consumidor, levando em conta também as informações positivas, como pagamentos em dia e histórico de crédito responsável. O que propicia ofertas compatíveis com cada cidadão. Entendeu a importância da consulta ao cadastro positivo?!

O que o cadastro positivo tem a ver com Score de Crédito?

O cadastro positivo e o Score de Crédito estão relacionados e têm influência direta um sobre o outro. O cadastro positivo é um banco de dados que reúne informações sobre o histórico financeiro dos consumidores, como pagamentos em dia e bom comportamento nas finanças. Já o Score de Crédito é uma pontuação calculada com base nessas informações, que reflete a confiabilidade e a capacidade de pagamento de uma pessoa. Dessa maneira, quando você tem um bom desempenho financeiro registrado no cadastro positivo, é possível que o seu Score de Crédito também aumente. Uma pontuação alta no Score indica às instituições financeiras que você é um bom pagador, o que melhora as condições de crédito no mercado. Por outro lado, se você tiver um histórico financeiro desfavorável, com registros de atrasos ou inadimplências, isso pode afetar negativamente seu Score de Crédito. Uma pontuação baixa indica maior risco de inadimplência, o que pode dificultar a obtenção de crédito ou resultar em condições menos favoráveis. É importante entender que tanto o Score de Crédito quanto o cadastro positivo não são imutáveis. Mesmo que sua pontuação esteja baixa, não precisa ficar desanimado! Existem várias maneiras de melhorar sua situação financeira e, consequentemente, sua pontuação. Para início de conversa, mantenha as suas contas em dia e utilize o seu crédito de maneira responsável!

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Quais informações ficam disponíveis e quem pode ter acesso?

Os bancos de dados são alimentados com informações enviadas por instituições financeiras e também por administradoras de consórcio e prestadores de serviço de água, esgoto, eletricidade, gás e telecomunicações. Uma informação importante: o histórico do consumidor só pode ser acessado por quem ele autorizar, não por qualquer interessado. Quem acessa os birôs de crédito só consegue enxergar o score, ou seja, a pontuação daquele consumidor, não o histórico detalhado dele. Por isso, não é preciso se preocupar com o sigilo das suas informações. Outro ponto essencial é que o cadastro positivo não registra informações como salário, saldo em conta-corrente, limite do cartão de crédito. Também não há dados sobre o que a pessoa comprou nem nenhum tipo de detalhe da fatura do cartão de crédito. Assim, se você comprar uma geladeira em 12 prestações, não fica registrado que é uma geladeira, apenas que você pagou uma dívida de determinado valor que vencia naquele dia.

Por que é interessante?

Num país onde 40,05% da população adulta está com o CPF negativado, segundo dados da CNDL (Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas) e do SPC Brasil, o cadastro positivo veio para ajudar. Em 2022 eram mais 64 milhões de pessoas que praticamente não tinham acesso ao crédito por terem restrições no CPF e score baixo. Já em 2023 houve um aumento de 8,08% em relação ao ano passado, representando 66 milhões de brasileiros com restrições. Acontece que deixar uma dívida em aberto não é sinônimo de ser mau pagador. O consumidor pode ter tido uma dificuldade momentânea com aquele valor, mas continua pagando todas as suas outras contas em dia. Esse comportamento vai contar para elevar o score dele e possivelmente abrir mais portas até na hora de fazer negociação de dívidas. Além disso, os bancos e as empresas vão ter um retrato mais abrangente daquele consumidor. Isso também pode ajudar a baixar as taxas de juros em empréstimos, financiamentos e crediários. Agora você já sabe o que é cadastro positivo, como isso influencia o seu score de crédito e as vantagens que ele pode trazer para o consumidor. Mais uma vez, é bom reforçar que os seus dados estão protegidos e que nada muda em relação à lei de sigilo bancário, ok? Que tal sair das dívidas e alcançar a, tão sonhada, tranquilidade financeira? Conheça a emDia e descubra como podemos ajudar você!