Como saber se meu nome está sujo?

12 de janeiro / 2022 (atualizado)

Você ficou inadimplente e está se perguntando: como saber se meu nome está sujo? Explicamos tudo neste artigo!

Como saber se meu nome está sujo? Essa expressão ou o termo CPF negativado são variações para uma mesma situação — a inclusão de uma pessoa física nos cadastros de proteção ao crédito. Em outras palavras, significa que o Cadastro de Pessoa Física (CPF) está inscrito em um banco de dados de restrição ao crédito.

Seja pelo aperto das contas de casa, seja pelo acúmulo de dívidas, seja pelo esquecimento de pagar um boleto, lidar com as consequências de tal situação não é nada agradável. Mas entender como aconteceu e qual é a melhor forma de limpar o nome são aspectos fundamentais, que auxiliam no planejamento para sair desse cenário.

Pensando nisso, neste post vamos ajudar a identificar se o seu nome está sujo e o que fazer para reverter tal situação e deixar tudo em dia. Acompanhe o texto e fique por dentro do assunto!

Como o nome fica sujo?

Ter o nome sujo significa que você foi cadastrado em um dos órgãos de proteção ao crédito, também conhecidos como birôs de crédito, devido à falta de algum pagamento.

Mas nós aqui da emDia não gostamos de usar o termo nome sujo. Entendemos que ele pode ser interpretado como se a pessoa com dificuldades financeiras não fosse digna, sabe? E não acreditamos que seja assim.

A inadimplência pode estar relacionada a vários fatores, e ninguém entra nessa furada porque quer. Por isso, preferimos nos referir a quem tem contas em atraso como alguém com o CPF negativado.

Normalmente, as empresas tentam negociar o débito antes de negativar o seu CPF, mas a partir do primeiro dia de atraso, a instituição credora já pode inserir o seu nome no cadastro de inadimplentes. Quando isso acontece, os birôs de crédito entram em contato com o consumidor para avisar que o CPF será negativado, caso a dívida não seja paga em até 10 dias.

Se o prazo terminar e a dívida não for regularizada, então, os birôs podem inserir o CPF do consumidor em sua base de devedores. É assim que o nome fica sujo — ou melhor: o CPF é negativado.

Vale lembrar que tal pagamento inexistente pode vir das mais diversas origens e algumas vezes acaba nos pegando de surpresa. Alguns exemplos comuns são:

  • cheques sem fundos devolvidos pela segunda vez por algum banco;
  • não quitação de parcelas e boletos de compras feitas no varejo;
  • não pagamento das faturas do cartão de crédito;
  • não pagamento de parcelas de um financiamento (de um veículo, imóvel, de máquinas, entre outros bens);
  • atraso em contas da casa (luz, água, telefone, internet, entre outras).

Qual é o problema de ficar com o nome sujo?

A gente sabe que ninguém fica com o nome sujo porque quer. Muitas vezes, as dívidas acumuladas aparecem devido a imprevistos que mexem com a nossa vida e desorganizam as finanças.

Mas não dá para negar que ter o CPF negativado é motivo para dores de cabeça. Isso porque você fica impedido, por exemplo, de:

  • alugar um imóvel;
  • conseguir um empréstimo;
  • adquirir um cartão;
  • comprar a prazo.

Na prática, o CPF negativado é uma espécie de atestado de mau pagador, sabe? Logo, a pessoa perde credibilidade e tem menos oportunidades de acessar diversos produtos financeiros oferecidos por aí, como empréstimos, limite no cartão de crédito, financiamentos, cheque especial e por aí vai.

Isso acontece porque, ao perceber que o solicitante do crédito tem o CPF negativado, as empresas veem o risco de inadimplência aumentar. Daí, como forma de proteção, recusam liberar o financiamento, empréstimo ou crediário.

Aliás, os birôs de crédito utilizam ferramentas tecnológicas para elaborar padrões de consumo e o score de crédito. Assim, é possível identificar perfis com mais ou menos chances de não arcar com seus débitos, levando em consideração o histórico de cada pessoa. Quem tem CPF negativado fica com a pontuação lá em baixo.

Quais são os mitos relacionados a ter o CPF negativado?

Apesar de ser uma situação desagradável, ter o CPF negativado não é o fim do mundo. Afinal de contas, com o tanto de fake news que rola por aí, é de se esperar que muitas pessoas se sintam constrangidas com a situação. Mas preste atenção que vamos desvendar todos esses mitos agora. Olha só!

A renegociação só limpa o nome depois da quitação da dívida

Isso é mentira. Assim que você paga a primeira parcela do acordo, o seu nome já sai do cadastro de devedores. Ou seja, não precisa quitar a dívida toda para ficar sem restrições no CPF.

O contrato de renegociação é como se fosse uma dívida nova, sabe? A conta anterior deixa de existir e você assume uma nova obrigação financeira com o credor. Daí, o prazo começa a contar de novo.

E olha: o credor tem um prazo de cinco dias úteis para tirar o nome do cliente do cadastro de inadimplentes, viu? Se isso não acontecer, você pode procurar os seus direitos e até pedir indenização. Agora, se o consumidor não cumprir o acordo, a empresa pode negativar o CPF novamente.

Ter o CPF negativado pode impedir alguém de ser contratado

Tem gente que fica inadimplente por causa do desemprego. Agora, pense bem: se essa pessoa não tiver oportunidade de trabalho, não conseguirá dinheiro para quitar as dívidas, certo?

Pois bem, a Lei 9.029/95 proíbe a adoção de qualquer prática discriminatória durante processos seletivos. Ou seja, a consulta aos serviços de proteção ao crédito é uma forma de discriminar candidatos a uma vaga de emprego, por isso não é permitida. Assim, você não pode ser impedido de ser contratado por ter o CPF negativado.

Apesar disso, infelizmente, muitas empresas utilizam esse critério na contratação. Principalmente porque, em 2012, o Tribunal Superior do Trabalho (TST) deu ganho de causa a uma empresa que se recusou a contratar um candidato com CPF negativado. Esse foi um precedente para que outros empregadores usassem o mesmo argumento.

Mesmo assim, a prática continua sendo discriminatória e proibida. Inclusive, depois desse caso de 2012, o TST já condenou outras empresas por negar emprego a quem tem restrições no CPF.

O problema é que, na hora de dispensar o candidato, as empresas não usam tal justificativa, porque sabem que podem enfrentar problemas na justiça. Então, é difícil provar o ato discriminatório, entende?

Só existe uma exceção: bancos podem fazer esse tipo de restrição. Essa é uma medida para evitar fraudes no setor.

Quem tem CPF negativado pode ser eliminado de concurso público

Não pode não. Se a regra não estiver prevista no edital, a restrição no CPF não pode ser usada como justificativa para eliminar um candidato, ou impedir que ele assuma o cargo.

Mas a exceção anterior também vale aqui. Geralmente, algumas posições no setor bancário — Casa da Moeda e BNDES, por exemplo, — colocam a regra de forma explícita no edital.

Afinal, como saber se meu nome está sujo?

É bastante comum que as pessoas não saibam que o seu CPF está negativado. Elas só percebem a situação ruim ao tentar realizar alguma operação de crédito e o processo ser negado. Diante disso, é fundamental manter o controle de todas as suas informações financeiras e ter conhecimento sobre a situação do seu nome.

Além da oferta de serviços pagos de consulta, alguns sites e aplicativos disponibilizam gratuitamente a consulta de CPF. Por meio disso, o consumidor consegue verificar se está com o nome negativado e informações como o valor que está devendo, a data de vencimento do débito e os contatos da empresa credora, se quiser propor uma renegociação da dívida.

De modo geral, para se cadastrar e ter acesso à consulta, é necessário informar CPF, nome completo, data de nascimento e e-mail, além de registrar uma senha. Com o cadastro pronto, o consumidor fica por dentro da situação de seu nome, como também da sua regularidade junto à Receita Federal.

Outras empresas contam ainda com postos de atendimento presenciais. Mas lembre-se sempre de procurar instituições conhecidas para fazer essa consulta e evitar cair em algum tipo de fraude, viu?

Vale ressaltar que também há as plataformas digitais — como nós aqui da emDia. Elas possibilitam a verificação e a negociação das suas dívidas, tudo de modo online, é fácil e rápido de consultar. Assim, é possível confirmar a existência de débitos em seu nome dentro de carteiras de empresas parceiras.

Para consultar o CPF na emDia, basta acessar o nosso site e seguir estes passos:

  • digite o número do seu CPF no local indicado e clique no botão “Consulte Grátis”;
  • preencha o cadastro com nome completo, data de nascimento, e-mail e senha.

Prontinho! Nesse momento, aparecerá na tela a situação do seu CPF. Se tiver alguma dívida em aberto, você pode negociar com os credores ali na plataforma mesmo. Bem fácil, né?

O que fazer para limpar o nome?

Se você se identificou com essa situação e ficou um pouco preocupado com as consequências de ter o CPF negativado, o ideal é tentar resolver a situação da melhor maneira possível.

Para isso, nós temos algumas dicas simples para limpar o seu nome, que, com certeza, podem ajudar muito. Confira!

Negocie suas dívidas

Sem dúvida, o modo mais comum de sair da lista do CPF negativo é entrar em contato com a empresa credora para negociar. Sabemos que isso nem sempre é tão simples quanto parece, e o sucesso dessa tarefa depende de uma baita organização do orçamento.

Por isso, recomendamos sempre a busca por uma empresa parceira, com a qual sua negociação, além de clara e segura, seja também com condições que caibam de verdade no seu bolso.

Busque por percentuais de descontos maiores, condições de pagamento flexíveis e um prazo que atenda às suas necessidades. Além disso, conheça quais são as suas possibilidades de pagamento, pois, dessa maneira, você escolherá a opção que realmente se adéqua ao seu orçamento.

Como já explicamos ali em cima, assim que você fechar um acordo e a primeira parcela for paga, o seu nome ficará limpo em até 5 dias úteis. Mas atenção: caso as próximas parcelas não sejam quitadas, o nome voltará a aparecer na lista de negativação, viu?

Utilize uma plataforma digital de negociação

Outra alternativa viável são as plataformas digitais que trazem soluções simples e, principalmente, sem constrangimento para renegociar as suas dívidas. A ideia do serviço é realizar um processo totalmente online e seguro, com um cadastro gratuito.

Em geral, a pessoa deve preencher algumas informações na plataforma, analisar as pendências existentes e a possibilidade de negociá-las para só então procurar a proposta ideal.

Aqui na emDia, por exemplo, o cliente acessa o site e realiza o cadastro em menos de 5 minutos. É uma revolução no sistema tradicional de cobranças, porque no lugar de ligações de cobrança, nós trouxemos uma linguagem clara e humanizada, tanto com os clientes finais, quanto com as empresas de diversos segmentos. Uma ótima solução, não é mesmo?

O que fazer para não voltar a ter o nome sujo?

Sem dúvida, organizar as finanças, priorizar o pagamento das dívidas, manter o controle do orçamento e investir em educação financeira serão as melhores saídas para isso. Até porque, de certa forma, tais cuidados impedem que você caia no mesmo problema futuramente. A seguir, veja algumas sugestões que podem ajudar!

Pague as contas em dia

Primeiramente, para evitar que seu nome volte para uma lista de negativados, é importante tomar alguns cuidados, sobretudo para manter o pagamento das contas em dia. Afinal, esse é um dos principais motivos para a negativação do cidadão.

Pode parecer besteira, mas atrasar as suas contas, mesmo que por um único dia, prejudica o seu bolso. Nesse caso, na hora de arcar com as contas em geral, organize-se para quitá-las antes mesmo da data de vencimento, se possível. Pagá-las em dia mantém a sua vida financeira organizada e contribui para aumentar o seu score de crédito aos poucos.

Tenha um planejamento financeiro

O planejamento financeiro é um guia poderoso para organizar devidamente as suas finanças. Na prática, ele funciona como um controle de todas as operações financeiras que você está realizando, que vai ajudar a tomar decisões melhores.

Com isso, é possível saber exatamente qual a média de gastos durante o mês, de modo a controlar as suas despesas extras de acordo com a remuneração recebida. Organizando o seu orçamento e os seus pagamentos mensais ou pontuais, dificilmente você deixará alguma parcela ou conta escapar.

Lembre que, das pequenas às grandes compras, todos os gastos precisam ser planejados. Só assim você conseguirá evitar o consumo supérfluo que ultrapassa o orçamento. Você pode até contar com o auxílio de aplicativos para isso.

Controle os gastos

Manter todas as suas despesas sob controle também é uma maneira de escapar de vez das dívidas. Isso possibilita visualizar todo o capital que está comprometido. Ou seja, fica mais fácil para você detalhar as contas e se programar no mês. Com isso, é possível saber a quantia disponível para realizar compras sem se endividar.

Outra estratégia bem interessante de adotar é o consumo consciente no lugar de simples compras por impulso, caso as lojas, os shoppings e os jantares em restaurantes caros sejam o seu ponto fraco. O consumo nesses locais nem sempre é crucial e pode ser eliminado para controlar a sua vida financeira.

A educação financeira vai contribuir para conhecer mais as suas finanças e não ser pego de surpresa. Saber sobre taxas de juros, impostos menos comuns e métodos de poupar para alcançar seus objetivos é fundamental para a saúde de suas finanças!

Por último, outra dica importante: não “empreste” o seu nome ou CPF para alguém. Por mais próxima que essa pessoa seja, se ela se enrolar com o pagamento da dívida que gerou usando o seu nome, as consequências e restrições ficarão todas para você. Portanto, não assuma compromissos em que o pagamento futuro seja de responsabilidade de outros. Não vale a pena correr o risco, certo?

Afinal, como saber se meu nome está sujo? Se você chegou até aqui, já sabe responder essa pergunta e como fazer a consulta do CPF, não é mesmo? Além do mais, demos um monte de dicas para evitar e sair de tal situação. Mais: proporcionamos a ferramenta ideal para você se livrar das pendências de maneira rápida e fácil nas nossas plataformas digitais.

Você quer conferir como está a situação do seu nome? Então, consulte o seu CPF na emDia. O processo é bem prático e você ainda pode negociar com os credores na plataforma.

Gabriella Araujo

por Gabriella Araujo