Reserva de emergência: o que é e como construí-la?

Não é todo mundo que tem uma reserva de emergência, mas, guardar esse dinheiro é muito importante para que você não acabe passando aperto na hora do imprevisto. Afinal, não dá para ter controle de tudo o tempo todo, e às vezes algo foge do orçamento. Por isso, vale a pena poupar um pouco todo mês para construir essa reserva. E a gente preparou este post para mostrar como fazer isso de forma prática. Continue lendo para descobrir o que é essa reserva, por que ela é tão importante, quando montar a sua, onde guardar e muito mais!

O que é a reserva de emergência?

A reserva de emergência é um valor em dinheiro que a gente guarda para usar em situações que poderiam prejudicar o orçamento da casa. É um tipo de economia ou auxílio emergencial particular para usar apenas quando realmente for necessário. O objetivo é que você mantenha em algum investimento seguro uma quantia que consiga cobrir suas despesas por determinado período. Assim, se você passar por um momento difícil, não precisará entrar em dívidas, usar o FGTS nem apertar o orçamento. Basta recorrer à reserva. Para muita gente, poupar esse dinheiro agora pode parecer sem sentido, pois é comum pensarmos muito mais no presente do que no futuro. Afinal, quem não quer aproveitar o melhor da vida agora? Mas, pensando na parte prática, a reserva de emergência é aquela grana que você vai usar nas horas “não tão legais”, e os exemplos são muitos:

perda do emprego;
doenças na família;
reformas emergenciais em casa;
eletrodomésticos que simplesmente pararam de funcionar;
conserto do veículo que você usa todos os dias.

Ninguém tem bola de cristal, não é mesmo? Então, antes de apostar que essas coisas não acontecerão conosco, o melhor a se fazer é organizar o bolso.

Por que a reserva de emergência é tão importante?

Se você ainda não tem uma reserva de emergência, saiba que essa é a realidade de muitos brasileiros. Quando a pandemia chegou, cerca de 62% da população do Brasil ainda não tinha essa reserva financeira, mas ela é indicada para todos. Mesmo que investe em ações ou fundos deve ter uma reserva separada para utilizar. Afinal, não são todos os investimentos que podem ser sacados a qualquer hora. Por isso, é preciso separar as duas coisas para que você possa contar com seu dinheiro no momento em que ele for necessário. Imagine se as emergências, além de serem situações psicologicamente difíceis, ainda acabarem virando uma dívida? Isso é o que pode acontecer quando você se depara com um imprevisto, não prepara a reserva e acaba tendo que recorrer a um empréstimo como solução, seja com um banco, seja com um amigo. Uma reserva te salvaria de virar um refém das taxas de juros e de ter esse “novo” compromisso em seu orçamento por tempo indeterminado, ou de estourar o limite de crédito do cartão. Já imaginou a bola de neve que isso pode virar? A reserva de emergência também traz segurança e a tranquilidade de saber que você tem um dinheiro guardado caso precise. Mesma que uma situação difícil aconteça, ficará mais fácil passar por ela sabendo que tem para onde correr.

Qual é a hora certa para começar uma reserva?

Imprevistos podem acontecer a qualquer momento. Por isso, quanto antes você começar a fazer sua reserva, melhor. Mesmo que consiga guardar um valor pequeno agora, vale começar para adquirir o hábito. Se estiver com o orçamento apertado por causa de dívidas abertas ou atrasadas, primeiro organize sua vida financeira. As contas essenciais para sobrevivência, como água, luz e aluguel são prioridade. Depois de quitá-las, procure negociar com os demais credores. A emDia pode ajudar nesse processo para que você consiga fazer as negociações pela internet, pagando parcelas que cabem no seu bolso.

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Mas, não vale ficar procrastinando, combinado? Quando as coisas estiverem melhores, já comece a reservar um pouco todo mês.

Quando parar de juntar dinheiro da reserva?

A princípio, parece que quanto mais, melhor, certo? Mas, nesse caso, não é preciso guardar eternamente. Existe um valor considerado suficiente para a reserva de emergência. O recomendado é que ela consiga cobrir suas despesas por um período de 6 a 12 meses. Então, você deve guardar de 6 a 12 vezes mais do que precisa para pagar as contas do mês. Assim, durante esse período, você vai conseguir pagar tudo sem precisar de outra renda. Depois de montar a sua reserva, vale pensar em começar a investir para aumentar seu patrimônio. Se você não tem familiaridade com investimentos, é interessante pesquisar um pouco para conhecer as opções e descobrir o que combina com seu perfil.

Como ter uma reserva de emergência sem comprometer o orçamento?

Talvez você esteja pensando: que milagre eu vou fazer para guardar dinheiro com tantos gastos todos os meses? Na verdade, poupar é um hábito que adquirimos com o passar do tempo. Você precisa organizar sua vida financeira e se planejar para conseguir fazer com que tudo caiba no orçamento. Não é tão complicado como parece. Veja só!

Conheça os seus ganhos e os seus gastos

Parece óbvio, mas você já somou tudo o que ganha? Essa é a primeira grande dica, que vale não apenas para construir sua reserva de emergência, mas também para manter o equilíbrio das suas finanças. Se você tem um salário fixo, fica mais fácil fazer as contas, mas, se ganha comissão por vendas, trabalha como autônomo ou faz alguns trabalhos extras depois do expediente, precisará de um controle maior do que entra. Comece anotando todo dinheiro que você ganha para conferir sua renda ou, pelo menos, o mínimo que consegue ganhar no mês. Na outra ponta, estão os gastos fixos e variáveis, que também devem ser somados. Para saber se essa balança está equilibrada, basta descontar os gastos da renda e ver quanto sobra. Você pode contar com a ajuda de planilhas para organizar o orçamento da casa. E também existem aplicativos que fazem os cálculos para você.

Reserve o que for possível

Cada pessoa tem uma realidade financeira. Por isso é tão importante que você conheça as suas finanças a fundo. Fazendo o cálculo que ensinamos, fica mais fácil ter uma dimensão de quanto dinheiro você realmente tem livre e quanto pode guardar para sua reserva. Por isso, não podemos afirmar que existe um valor exato para poupar. A dica que damos é: não espere sobrar dinheiro, pois isso dificilmente vai acontecer. É natural gastarmos com coisas supérfluas e prazeres também, afinal, é gostoso sair para comer uma pizza ou comprar uma roupa nova. Mas, se você quiser construir a sua reserva de emergência, precisa poupar pelo menos um pouco e promover a própria mudança de hábito. Uma dica legal é colocar o valor que vai para a reserva junto com os gastos fixos. Assim, mesmo que seja só um pouquinho, você vai conseguir guardar para sua reserva como mais uma conta que precisa ser paga. É um compromisso com você mesmo.

Qual deve ser o valor da reserva de emergência?

Não há como estabelecer um valor para a reserva de emergência válido para todo mundo. Como a gente explicou, isso vai depender das despesas que você tem todos os meses. O cálculo é muito individual e, para fazer o seu, é preciso conhecer a sua realidade de perto. No outro tópico nós falamos sobre conhecer os seus gastos, lembra? Anote tudo e faça a soma para descobrir quanto dinheiro você precisa para sobreviver todos os meses. Depois, defina a duração da sua reserva de emergência em meses e multiplique o valor das despesas por esse número. Você vai descobrir o montante que deve guardar para ter uma reserva satisfatória. Alguém cujas despesas somam R$1.500, por exemplo, e que deseja uma reserva para 6 meses, precisa guardar R$9.000. O mais importante aqui é começar a criar o hábito de poupar. Você fez as contas e consegue guardar R$50,00 por mês? Pronto, esse é o valor com o qual você vai começar. A medida que tornar isso uma rotina, você vai conseguir prever melhor as suas despesas e encontrar mais folgas no orçamento para aumentar o valor guardado a cada mês e assim se aproximar mais rapidamente do valor ideal para a sua reserva de emergência.

Como construir uma reserva de emergência?

Até aqui, deixamos diversas informações que podem ajudar a construir sua reserva de emergência. Mesmo assim, criamos um passo a passo para ilustrar de uma forma ainda mais simplificada como guardar esse valor extra para imprevistos. Confira!

calcule a sua renda ou a renda da família;
some todas as despesas do mês;
calcule a diferença entre renda e despesas;
determine quantos meses a sua reserva deve durar;
calcule o valor total que precisa ser guardado para montar a reserva;
defina um valor para guardar todos os meses na reserva;
acrescente esse valor às suas rendas fixas;
escolha um local seguro para colocar a reserva;
guarde dinheiro até chegar ao total que você precisa.

No vídeo a seguir, tem mais algumas dicas para ajudar nessa missão!

Onde guardar a reserva de emergência?

Dentro de um pote na cozinha, no cofre de porquinho ou no colchão, não são as melhores alternativas para guardar sua reserva de emergência. O ideal é que ela permaneça em um local bem seguro em uma instituição financeira. Pode ser uma fintech, uma investidora ou um banco. Procure deixar a quantia poupada separada da sua conta corrente. Isso porque, se o saldo estiver lá, você pode acabar gastando sem perceber. Uma opção é colocar na poupança. Além dela, temos alternativas seguras e que podem fazer seu dinheiro render mais. São os investimentos de renda fixa, como o Tesouro Direto. Eles têm um baixo risco de perda e são protegidos pelo Fundo Garantidor de Crédito para que você receba até R$250 mil caso aconteça algum problema com a instituição. Esse tipo de investimento tem uma liquidez maior, então, você poder sacar na hora que precisar. Outras modalidades de investimentos não permitem sacar antes do prazo determinado, ou permitem, mas o processo demora e você ainda pode perder dinheiro.

Quando usar a reserva de emergência?

Como o nome indica, e também como a gente já explicou, a reserva de emergência deve ser destinada apenas para emergências. Não é um dinheiro disponível para movimentações. É a sua rede de segurança, um porto seguro para onde correr quando as coisas apertarem. Use apenas quando for necessário para que você não faça dívidas grandes, não passe necessidades e não tenha que recorrer a empréstimos. Vale lembrar: depois de usar a reserva, reponha o dinheiro assim que possível porque uma nova emergência pode surgir.

Quitar as dívidas ou manter a reserva de emergência?

Em algumas situações, é necessário recorrer à reserva para quitar dívidas fundamentais, como aquelas relacionadas aos serviços essenciais, que estão no topo da lista. Se as coisas estiverem apertadas em um mês e essas contas atrasarem, você pode recorrer à reserva para que os serviços não sejam cortados pelo fornecedor. O mesmo vale para o financiamento de um imóvel, em especial se for aonde você mora. Se houver atraso, é possível que o bem seja confiscado. No caso de um automóvel, se ele está financiado e você usa todos os dias, também vale pagar essa conta para evitar eventuais sustos. Mas, se você perceber que todos os meses está atrasando, tente refinanciar para caber no orçamento, ou considere trocar o modelo por um outro com financiamento mais baixo. Se também estiver com dívidas de cartão de crédito ou cheque especial, é interessante quitá-las, porque as taxas de juros são muito altas e isso pode virar uma bola de neve. Nesses três casos, tente obter o maior desconto possível para que você consiga manter essas contas em dias sem comprometer em excesso a sua reserva de emergência. Depois de dar essa organizada nas finanças, volte a poupar e faça um planejamento financeiro para usar o seu dinheiro de uma forma mais inteligente e não passar aperto de novo. Viu só como a reserva de emergência pode salvar a sua vida de verdade? Então, comece hoje a guardar seu dinheiro, nem que seja só para abrir uma poupança com o valor mínimo exigido. Procure adquirir o hábito de poupar porque, de pouco em pouco você conseguirá juntar um valor interessante para recorrer na hora do aperto e manter sua saúde financeira. Uma outra forma de ajudar a construir sua reserva de emergência é ganhando dinheiro pela internet! Então confira 16 maneiras de fazer esse tipo de renda extra.